Alles over schadevrije jaren

• Alles over schadevrije jaren
• Tweede auto, dezelfde no-claim korting?
• Opbouw en terugval
• Bonus-malusregeling
• Hoe toont u ze aan?
• No-claimbescherming
• Kleine schade claimen of niet?

Alles over schadevrije jaren

Schadevrije jaren is een lastig begrip. Dat komt mede doordat verzekeraars verschillende definities daarvan hanteren. Wat zijn schadevrije jaren nu precies en hoe kan ik schadevrije jaren bij mijn autoverzekering aantonen? Is een werkgeversverklaring ook geldig? En hoeveel schadevrije jaren val ik terug na een autoschade? Martin Schilder Verzekeringen geeft je hieronder antwoord op deze vragen.

Wat zijn schadevrije jaren?
Schadevrije jaren bouw je op tijdens de periode dat jouw autoverzekering loopt. Voor ieder jaar dat je geen schade hebt, klim je op de zogenaamde bonus/malus-ladder. Elk jaar stijgt daarmee de hoogte van jouw no-claimkorting. De no-claimkorting bepaalt de hoogte van de premie. Schadevrije jaren bouw je alleen op als de autoverzekering op jouw eigen naam staat. In uitzonderlijke gevallen kunnen schadevrije jaren worden overgedragen (bijv. bij overlijden of scheiding). Je kunt de schadevrije jaren meenemen als je van naar een andere verzekeraar gaat.

Schadevrije jaren opbouwen of verliezen
Voor ieder jaar dat je schadevrij rijdt, bouw je 1 schadevrij jaar op. Daarmee klim je op de bonus/malus ladder (en sta je dus in de 'bonus'). Maar als je een schade claimt en de schade is jouw schuld, val je terug op de bonus/malus-ladder. De gemiddelde terugval bij een 'schuldschade' bedraagt 4-6 schadevrije jaren, maar dit verschilt per schade en verzekeraar. Als je nog maar 1 jaar verzekerd bent, kun je hierdoor zelfs een negatief aantal schadevrije jaren opbouwen (bijv. -3 schadevrije jaren). Dit wordt in verzekeringstermen ook wel een malus-situatie genoemd. Als er sprake is van een malus-situatie betaal je vaak een extra toeslag op de premie voor je autoverzekering.

Schadevrije jaren aantonen
Als je een (nieuwe) autoverzekering afsluit, vraagt de verzekeraar altijd hoeveel schadevrije jaren je hebt. Ook vraagt de verzekeraar hoe je deze schadevrije jaren kunt aantonen. Er zijn verschillende manieren om het aantal schadevrije jaren aan te tonen.

1. Roy-data
   Sinds 1 september 2007 bestaat er een centrale database waarin verzekeraars registreren hoeveel schadevrije jaren je hebt opgebouwd. Wissel je van verzekeraar? Dan kan jouw nieuwe verzekeraar via Roy-data snel het aantal schadevrije jaren controleren.
2. Royementsverklaring 
   Heb je voor 1 september 2007 een royementsverklaring ontvangen van jouw oude verzekeraar? Dan kun je alleen daarmee jouw schadevrije jaren aantonen. Een royementsverklaring is een waardedocument. Deze wordt maar één keer verstrekt. De verklaring is slechts één jaar geldig, daarna vervallen de schadevrije jaren. Soms nemen verzekeraars in overleg een royementsverklaring ouder dan 12 maanden over.
3. Leaseverklaring 
   Heb je gereden in een lease-auto? Verzekeraars accepteren dan vaak ook een leaseverklaring die je ontvangt van de leasemaatschappij.
4. Werkgeversverklaring
   Een werkgeversverklaring wordt maar zelden geaccepteerd. Vraag jouw werkgever daarom naar een verklaring van de betreffende verzekeraar. Je dient echter wel de enige bestuurder te zijn geweest van het voertuig. Overigens bepaalt de verzekeraar zelf of hij de werkgeversverklaring accepteert.

Schadevrije jaren en overstappen
Wil je een andere autoverzekering afsluiten? Dan moet je weten jij hoeveel schadevrije jaren je hebt opgebouwd. Als je dat weet is overstappen heel eenvoudig. Maak een vergelijking en zie hoeveel je kunt besparen.

Terug naar boven

Alles over schadevrije jaren: tweede auto, dezelfde no-claim korting?

In deze reeks over schadevrije jaren leggen wij u uit hoe schadevrije jaren werken als u een tweede auto heeft. Gelden het aantal schadevrije jaren dat u heeft opgebouwd ook automatisch voor uw tweede auto? En hoe zit het met de bijbehorende no-claim korting?

Helaas kunt u het aantal opgebouwde schadevrije jaren en de opgebouwde no-claim niet automatisch meenemen naar uw tweede auto. Dat klinkt vanuit u gezien niet logisch. De verzekeraar denkt hier echter anders over. De tweede auto heeft namelijk meestal een andere vaste bestuurder. Vaak is dat iemand met andere rijervaring. In dit artikel staat beschreven welke regelingen verzekeraars wel kennen voor uw tweede auto.

De meeste verzekeraars kennen een zogenaamde tweede autoregeling. Dat houdt in dat als u beide auto’s bij dezelfde verzekeraar verzekert, u dan voor de tweede auto dezelfde korting krijgt als voor uw eerste auto. Het aantal schadevrije jaren kunt u alleen niet meenemen naar de tweede auto. Die gaat u voor de tweede auto apart opbouwen. U krijgt dus alleen de no-claimkorting ‘cadeau’. Aan de tweede autoregelingen zitten wel vaak voorwaarden verbonden. Zoals een maximale nieuwwaarde van de auto en een minimum leeftijd voor de bestuurder.

Het is vaak voordeliger als u beide auto’s bij dezelfde verzekeraar onderbrengt. Dat is onder andere afhankelijk van hoeveel schadevrije jaren u heeft. Maar wat als u die tweede auto bij een andere verzekeraar wilt verzekeren? Dan begint u weer gewoon op nul schadevrije jaren en krijgt u ook geen no-claimkorting cadeau. Daarnaast zijn er ook nog verzekeraars die korting geven als u met uw eerste auto die elders is verzekerd, schadevrije jaren heeft opgebouwd. Ze verlenen dan korting op basis van het aantal jaren dat u uw rijbewijs bezit.

Mogelijkheden genoeg dan ook, maar best ingewikkeld allemaal. Kijk en vergelijk dan ook goed op Martin Schilder Verzekeringen voordat u uw tweede auto verzekert!

Terug naar boven

Alles over schadevrije jaren: opbouw en terugval

Veel mensen denken dat ze na 1 schade ook 1 schadevrij jaar kwijt raken. Of dat ze na een schade weer opnieuw moet beginnen met het opbouwen van schadevrije jaren. Niets is minder waar! Maar het wordt verzekerden ook niet gemakkelijk gemaakt om schadevrije jaren te begrijpen. Iedere verzekeraar gaat er anders mee om en op uw polisblad staan ze meestal niet vermeld. Hoe zit het dan wel?

Opbouw
Schadevrije jaren bouwt u op gedurende de looptijd van uw verzekering. Voor elk jaar dat u geen schade claimt, krijgt u één schadevrij jaar toegekend. Hierdoor klimt u op de zogenaamde bonus/malus-ladder en die bepaalt de hoogte van uw no-claimkorting. En die no-claimkorting is bepalend voor de hoogte van de premie. Schadevrije jaren bouwt u alleen op als de autoverzekering op uw eigen naam staat. Alleen in uitzonderlijke gevallen kunnen schadevrije jaren worden overgedragen (bijv. bij overlijden of scheiding).

Schade geclaimd
Wat gebeurt er bij een schade? Als u een schade claimt en de schade is uw schuld (schuldschade), valt u terug op de bonus/malus-ladder en in schadevrije jaren. De gemiddelde terugval bij een schuldschade bedraagt 4-6 schadevrije jaren. En als u pas 1 jaar verzekerd bent, kunt u hierdoor zelfs een negatief aantal schadevrije jaren opbouwen (bijv. -3 schadevrije jaren). Verzekeraars noemen dit een malussituatie. Als er sprake is van een malussituatie moet u vaak een toeslag op de premie betalen. Overstappen is in die gevallen vaak een probleem. Verzekeraars accepteren zelden autobezitters met een negatief aantal schadevrije jaren. U kunt dan beter verzekerd blijven bij uw huidige verzekeraar, totdat u weer op nul of meer schadevrije jaren staat.

Niet altijd claimen
Bij lagere schadebedragen kunt u in veel gevallen de schade beter zelf betalen, als dat mogelijk is uiteraard. Door het verlies van schadevrije jaren (en dus korting) stijgt uw premie. Bij een gering schadebedrag is de premieverhoging vaak hoger dan de kosten van het herstel. Denk dus goed na voordat u claimt en laat u goed adviseren bij schade.

Terug naar boven

Alles over schadevrije jaren: bonus-malusregeling

In de paragraaf ‘opbouw en terugval’ hebben wij u uitgelegd hoe u schadevrije jaren opbouwt en weer kunt verliezen na een schade. Allesbepalend hierbij is de bonus/malus-ladder van de verzekeraar. Hoe deze eruit ziet en hoe ermee wordt omgegaan, verschilt per verzekeraar. Terwijl u bij de ene verzekeraar vier treden verliest na een schade kan dat bij een andere wel zes zijn. Heeft u wel een schade aan uw auto? Let daar dan op bij het afsluiten van een verzekering. Hieronder ziet u een voorbeeld van een bonus/malus-ladder:

Hoe werkt de bonus/malus-ladder?
Bij het afsluiten van een autoverzekering bepaalt de verzekeraar op welke trede u begint. Dit hangt af van ondermeer het aantal kilometers dat u rijdt, uw leeftijd en het aantal schadevrije jaren dat u heeft opgebouwd. Voor ieder jaar dat u bent verzekerd, gaat u één trede omhoog op de bonus/malus-ladder. Rijdt u echter schade dan zakt u meerdere treden terug. Claimt u meerdere schades in één jaar dat valt u nog verder terug. Stijgen gaat dus langzaam maar terugvallen kan heel snel gaan.

Vaststellen schadevrije jaren
Op basis van de bonus/malus-ladder stellen verzekeraars uw schadevrije jaren vast. Hoe werkt dat? De verzekeraar kijkt naar het de trede waarop u bent gestart en de trede waar u op staat als u de verzekering beëindigd. Het verschil is het aantal schadevrije jaren dat u hebt opgebouwd, eventueel vermeerderd met de schadevrije jaren die u al had bij aanvang van de verzekering.

Een voorbeeld op basis van bovenstaande bonus/malus-ladder:
Aan de hand van uw leeftijd en het aantal kilometers dat u rijdt start u op trede 6 (40% korting). Daarnaast heeft u al 3 schadevrije jaren dus dat wordt trede 9 (55% korting). U rijdt vervolgens twee jaar schadevrij (trede 11) en claimt vervolgens een schade. Door de schade valt u terug naar trede 6 en vervolgens zegt u de verzekering op. U vertrekt dan bij de verzekeraar met 0 schadevrije jaren. U bent immers begonnen op trede 9 en geëindigd op trede 6 (drie tredes lager dus). U had 3 schadevrije jaren bij aanvang van de verzekering, trek daar de 3 treden af die u lager bent uitgekomen. Dan houdt u 0 schadevrije jaren over. Begrijpt u het nog? Helemaal niet zo gek dat veel mensen het aantal schadevrije jaren dat ze hebben opgebouwd niet weten. Het is helaas een zeer complex systeem.

Terugval
Het bonus/malus-systeem maakt het onaantrekkelijk om kleine schades te claimen. Het verlies van uw no-claimkorting pakt dan al snel duurder uit dan de schade. Het wel of niet claimen van een schade is in de paragraaf ‘kleine schade claimen of niet?’ beschreven.

Terug naar boven

Alles over schadevrije jaren: hoe toont u ze aan?

Tot een paar jaar geleden kreeg u bij het beëindigen van een autoverzekering een zogenaamde royementsverklaring. Dat was een waardedocument waarmee u bij uw nieuwe verzekeraar uw opgebouwde schadevrije jaren kon aantonen. Maar dit document raakte nog wel eens zoek, zeker als autobezitters niet aansluitend een andere autoverzekering afsloten.

In september 2007 is het papieren systeem afgeschaft en zijn verzekeraars overgegaan tot centrale (en digitale) registratie van de schadevrije jaren in Roydata. Bijna alle verzekeraars registreren hierin de schadevrije jaren als u een autoverzekering opzegt. De nieuwe verzekeraar kan vervolgens de schadevrije jaren opvragen en gebruiken bij het vaststellen van de premie. Helaas kunt u als autobezitter Roydata niet inzien, waardoor u nog steeds niet zelf uw schadevrije jaren kunt achterhalen. Wilt u weten hoeveel schadevrije jaren u hebt opgebouwd dan dient u dat aan uw huidige autoverzekeraar te vragen.

Leaseverklaring
Had u een leaseauto en wilt u de opgebouwde schadevrije jaren gebruiken voor uw eigen auto dan werkt het weer anders. De meeste leasemaatschappijen geven tegenwoordig een verklaring af van schadevrij rijden als het leasecontract wordt beëindigd. Deze verklaring wordt door de meeste verzekeraars overgenomen. Sommige verzekeraars stellen wel eisen aan deze verklaring. Zo moet de verklaring op uw naam staan en moeten de leaseperiode en de schades worden vermeld. Ook  nemen ze soms maar een maximaal aantal schadevrije jaren over. Informeer hier dus naar bij het aangaan van een nieuwe verzekering op basis van een leaseverklaring. Houdt u er wel rekening mee dat elke schade op een leaseverklaring staat vermeld, omdat een leaseauto nu eenmaal altijd hersteld wordt na een schade. Er staan dus ook kleine schades op die u zelf wellicht niet had geclaimd als het uw eigen auto was.

Werkgeversverklaring
Heeft u in een auto van de zaak gereden, die geen leaseauto was? Dan is het aantonen van schadevrije jaren een stuk lastiger. De verklaring van uw werkgever dat u schadevrij reed in de bedrijfsauto wordt maar zelden overgenomen. Want als u op goede voet staat met uw baas hoeft het niet zo moeilijk te zijn om zo’n verklaring te krijgen. Daarom vinden verzekeraars deze verklaring minder betrouwbaar. Er zijn er een paar die zo’n verklaring wel geldig achten, maar dan nog nemen deze verzekeraars vaak maar een paar schadevrije jaren over. Meestal moet er zelfs een verklaring van de verzekeraar van uw werkgever aan worden toegevoegd.

Geldigheid
Schadevrije jaren die u hebt opgebouwd zijn niet onbeperkt geldig. De standaard regel is dat schadevrije jaren één jaar geldig blijven. Wilt u ze daarna nog gebruiken dan kan dat niet. Gelukkig worden verzekeraars wel soepeler en zijn er partijen die ze tot 3 jaar terug overnemen. Maar ook dit dient u na te vragen bij uw nieuwe verzekeraar als dit op uw situatie van toepassing is.

Terug naar boven

Alles over schadevrije jaren: no-claimbescherming

In eerdere paragrafen hebben wij al het een en ander uitgelegd over schadevrije jaren: hoe bouwt u ze op, hoe verliest u ze en hoe u ze kunt aantonen. Sommige verzekeraars bieden een no-claimbeschermer aan bij de autoverzekering. Maar hoe werkt deze nu als u een schade heeft? En is het wel een zinvolle aanvulling op uw autoverzekering? Wij leggen het u graag uit.

Er zijn eigenlijk twee soorten no-claimbescherming. De een zit verwerkt in de bonus-malusladder van veel autoverzekeringen, de ander kunt u apart afsluiten bij de autoverzekering.

No-claimbescherming via bonus-malusladder
Als u meer dan tien schadevrije jaren heeft, is de kans redelijk groot dat u no-claimbescherming via de bonus-malusladder heeft opgebouwd. De bonus-malusladder heeft een bepaald aantal treden. Vaak heeft u de maximale korting al te pakken, voordat u in de hoogste trede zit. Als u dan schade claimt, valt u weliswaar terug in treden maar behoudt u uw maximale korting. Dit kunt u beschouwen als een vorm van no-claimbescherming ofwel ‘kortingsbescherming’. In de voorwaarden van de verzekering staat de bonus-malusladder afgedrukt. U kunt hierin zien hoeveel korting u overhoudt na een schade.
Als u niet in korting achteruit gaat en dus al een soort no-claimbescherming geniet, is het afsluiten van een aparte no-claimbeschermer bij de autoverzekering eigenlijk overbodig. U kunt al één schade claimen zonder korting te verliezen.

Apart no-claimbeschermer afsluiten
Veel mensen sluiten bij hun autoverzekering een no-claimbeschermer af in de veronderstelling dat ze zonder gevolgen een schade kunnen claimen. Helaas werkt dat niet zo. In werkelijkheid wordt uw korting wel beschermd, maar niet uw schadevrije jaren. Dat merkt u als u wilt overstappen. De nieuwe verzekeraar baseert uw premie op de schadevrije jaren en niet op de korting die u bij uw oude verzekeraar ontving. Veel consumenten zijn zich hier niet bewust van, mede omdat de schadevrije jaren bijna nooit op de polis staan vermeld.

In de praktijk
Aan de hand van een voorbeeld laten wij u zien hoe de no-claimbeschermer werkt. Meneer K. heeft bij het afsluiten van zijn autoverzekering tien schadevrije jaren en daarmee 75% no-claimkorting. In twee jaar tijd claimt hij twee schades waarbij de no-claimbeschermer wordt gebruikt. De 75% korting blijft bij de huidige verzekeraar behouden, maar in plaats van twaalf schadevrije jaren heeft meneer K. er nog maar twee over. Meneer K. wil naar een andere verzekeraar overstappen. Nu merkt hij dat de nieuwe verzekeraar zijn korting baseert op twee schadevrije jaren en niet op de twaalf die meneer K. dacht te hebben. De premie bij de nieuwe verzekeraar valt dus veel hoger uit dan verwacht. Verzekerden zoals meneer K. worden daardoor min of meer gedwongen bij hun huidige verzekeraar te blijven.

Denk dus goed na bij het afsluiten van een no-claimbeschermer op uw autoverzekering. Want eigenlijk moet u bij het claimen van schade nog steeds de afweging maken of het niet beter is de schade zelf te betalen.

Voortbestaan no-claimbeschermer
De no-claimbeschermer is een populair product. Veel mensen sluiten het af en claimen toch nog even die kleine schade die ze anders zelf hadden betaald. De verzekeraars beginnen dat te merken in hun portemonnee. Een aantal verzekeraars is dan ook gestopt met het verkopen van het product. Vele anderen hebben inmiddels de premies hiervoor verhoogd met 50-100%! Extra reden dus om een goede afweging te maken of de no-claimbeschermer wel zinvol is voor u.

Terug naar boven

Alles over schadevrije jaren: kleine schade claimen of niet?

In eerdere paragrafen hebben wij al het een en ander uitgelegd over schadevrije jaren, hoe u ze opbouwt, hoe u ze weer verliest, hoe u ze kunt aantonen en hoe no-claimbescherming nou eigenlijk werkt. In het vijfde artikel uit deze reeks over schadevrije jaren leggen wij u uit welke afweging u moet maken bij het claimen van een schade.

Als u schade heeft, gaat u er waarschijnlijk vanuit dat uw verzekeraar deze voor u gaat betalen. In de praktijk is dat ook zo, maar is dit wel het voordeligst voor uw portemonnee? Na een schade gaat uw verzekeringspremie vrijwel altijd omhoog en het duurt jaren voor u weer op uw huidige kortingsniveau zit. Zelf betalen kan dan voordeliger zijn. Martin Schilder Verzekeringen legt u uit welke afweging u moet maken om te bepalen of u de schade zelf betaalt of niet.

Voorbeeld
U bent al een tijd verzekerd en hebt inmiddels 7 schadevrije jaren opgebouwd. Bij uw huidige verzekeraar staat u daarmee op trede 13 van de bonus-malus ladder en heeft daarmee 70% korting opgebouwd. Bij het achteruit inparkeren ziet u een paaltje over het hoofd. Het paaltje is nog heel maar uw bumper helaas niet meer. Schade € 550,- euro voor een nieuwe bumper en wat spuitwerk. In onderstaand schema ziet u per jaar wat er zou gebeuren met uw premie. Links ziet u welke premie u blijft betalen als u de schade niet claimt. Rechts ziet u welke premie u gaat betalen als u wel claimt. 

Claimt u de schade niet dan stijgt uw korting verder en daalt uw premie. Claimt u wel dan valt u 5 treden terug en verliest 20% van uw korting. Pas na 8 jaar zit u weer op de korting die u had voordat u schade kreeg. Als u de schade claimt, kost u dat 805 euro (premie). In dit geval kunt u dus de schade van 550 euro beter zelf betalen. In rechterkolom kunt u zien dat u na drie jaar al meer aan extra premie heeft betaald dan het schadebedrag.

Achteraf betalen
Uiteraard moet u zelf de afweging maken of u deze 550 euro in één keer kan opbrengen. Het kan zijn dat u liever wat meer betaalt, maar dan gespreid over een aantal jaren via een hogere premie. U kunt uw schade overigens wel gewoon door de verzekeraar laten afhandelen, ook als u de schade zelf wilt betalen. Als er een tegenpartij bij betrokken is, is dat wel verstandig. U hebt dan immers de zekerheid dat uw tegenpartij niet meer aan schade opgeeft dan dat er daadwerkelijk is. De verzekeraar regelt immers een schade-expert. Van de verzekeraar krijgt u bericht als ze de schade uit hebben gekeerd. U wordt dan ook in de gelegenheid gesteld de schade terug te betalen binnen een bepaalde termijn zodat het geen gevolgen heeft voor uw premie.

Laat dus als u schade hebt en twijfelt of u wel of niet moet claimen altijd even zo’n berekening maken door ons. Dan kunt u een goede afweging maken wat in uw situatie het beste is: claimen of niet.

Terug naar boven